הבנק שלנו - כתבה שנייה

הבנק שלנו - מאמר שני בסדרה	מאת: עפר רביב מנהלת פורום יעוץ כלכלי ופיננסי

פורסם: 2/9/2009

החלק הראשון של מאמר זה התיחס לפניית העסק אל הבנק לקבלת אשראי.
ובכן, קבלנו את המסגרת המבוקשת ואנו מפעילים כעת את העסק.
בחלק זה נתיחס לניהול החשבון לאחר קבלת מסגרת האשראי.
1. ניהול תזרים מזומנים זהיר ומדויק. מבנה התזרים נגזר ממורכבות העסק אבל בכל מקרה יש לנהל אותו ברציפות וביסודיות. תכנון התזרים הוא הבסיס לניהול חשבון הבנק.

2. ניצול האשראי השוטף נגזר משני שיקולים עיקריים: מהות התשלום אותו יש לשלם ועלות הריבית. כאשר יש לעסק מספר מקורות אשראי עליו לנצלם על פי רמת הריבית בה הוא מחוייב בכל ערוץ ולפי מועד הצפוי לכיסוי אותו תשלום. אשראי הספקים, אשר לרוב ניתן חינם יהיה הראשון אותו ננצל עד תום, ההחלטה אם לקנות סחורה או שירות מאשראי בנקאי או בכרטיס אשראי תלויה כבר בכמה משתנים. בכל מקרה יש לזכור שאת החוב לחברה האשראי נראה במוקדם או במאוחר בחשבון הבנק כך שניצול מסגרת כזו מחייבת אחריות מיוחדת כדי שלא "נאכל אותה" פעמיים: גם נשלם ריבית גבוהה יותר וגם ניתקע בסוף ללא כסף בחשבון לכיסוי החיוב.

3. שילוב כספי הלוואות לטווח בינוני או ארוך הוא אמצעי מצוין להשגת שקט נפשי, להפחתת עלויות המימון ול"גמילה" מודרגת משימוש באשראי, כתוצאה מהפרעונות החודשיים בעזרת התזרים השוטף של העסק.

4. הלוואה מקרן בערבות המדינה או קרן ציבורית אחרת מאפשרת הקטנת התלות בבנק ואף הורדת הניצול של מסגרת האשראי. זאת, במחיר של פרעון חודשי שוטף שעלינו לקחת בחשבון בתזרים המזומנים.

5. כבר אמרנו שיש להתכונן לכך שתחזיות יתבדו ונעמוד בפני מצוקת מזומן. לכן חובה על העסק לשמור תמיד רזרבה כספית מסוימת לשעת חירום. הרזרבה יכולה להיות הון עצמי שנשמר לצורך זה, ולא שועבד כבטחון לבנק, אישור הלוואה שטרם נוצל או חלק ממסגרת החח"ד שאין משתמשים בו אלא בחירום.

6. את התשלומים רצוי לרכז ליום אחד או 2 ימי פרעון בחודש. כך ניתן יהיה לשלוט טוב יותר על התנהלות החשבון ולגייס את הכיסוי לתשלומים למועדים קבועים. מועדים אלה יכולים להיות סוף החודש, תאריכי הזיכוי ע"י חברות האשראי ועוד, אך יש להתמיד בהם. הקפדה על מספר מועדים קטן יאפשר ניהול התזרים לאותם ימים ללא הסתכנות בחריגה בלתי צפויה בתאריכים אחרים.

7. תכנון התזרים עשוי להציף בעיה בעוד חודש או חודשיים. במקרה זה חשוב לבדוק מוקדם ככל האפשר אם ניתן לפתור אותה עצמאית. אם לא רצוי להגיע אל הבנק עם תחזית מסודרת אשר מציגה את הבעיה ומעריכה את המועד בו היא תיפתר. הצגה ברורה ומקצועית תיתן לבנקאי בטחון ברצינות בעל העסק ותצדיק בעיניו הלוואת גישור או פתרון אחר שאולי יציע.

אם לא קראת את המאמר הראשון אפשר למצאו בקישור הבא:
הבנק שלנו - חלק א'

מאמר ההמשך נמצא בקישור הבא:
הבנק שלנו - מאמר שלישי בסדרה

סגור חלון

הדפס מאמר

שלח לחבר

הבנק שלנו - מאמר שני בסדרה