הבנק שלנו - מאמר שלישי בסדרה

בחלק השני של מאמר זה התיחסנו לתכנון התזרים כבסיס לניהול חשבון הבנק.
הריבית היא גורם שפוגע ברווחי העסק. אשראי בנקאי גבוה גורם לסכומי הריבית להפוך לגורם משמעותי בתמחור. ברוב העסקים מסגרת אשראי גבוהה מחולקת למספר רמות ריבית כשהרמה הגבוהה (כיום כ-10%) היא רמה קריטית לרווחיות. עם עליית הריבית הצפויה בעתיד מצב זה יחמיר. אם תחול גם שחיקת מחירי מכירה,בגלל מיתון וירידה בכח הקניה של הציבור או בגלל תחרות בין עסקים שנלכדו במשבר נזילות עלול העסק שלנו לעבוד רק כדי לשלם את הריבית.
בחלק זה נתמקד בטיפים שיחסכו לנו הוצאות מימון:

1. יש להתארגן לביצוע התשלומים ביום אחד עד 3 ימים מרוכזים בחודש. המועדים שייבחרו כימי תשלום הם התאריכים בהם כבר צפויים רוב התקבולים מלקוחות מוסדיים או מכרטיסי האשראי להיות בחשבון.

2. רצוי להימנע מהפקדת צ'קים דחויים למשמרת בבנק. אם אין ברירה וצ'קים אלה משמשים בטחון לאשראי שהבנק נתן יש להתמקח ולהקטין את עמלת הבנק על שמירתם.

3. יש לקבוע גם את מועדי הפרעון של ההלוואות וכרטיסי אשראי של העסק לאותם ימים.

4. מו"מ עם הבנק על גובה העמלות והריבית חייב להתמקד באותם אלמנטים שחשובים לעסק: אין טעם להתמקח על עמלות ני"ע כשאנו מפקידים הרבה צ'קים דחויים בבנק.

5. בקשות להטבה בעמלות וריבית, ופניות להגדלת מסגרת אשראי או שינויים בהרכבה צריך להביא כאשר העסק נמצא במצב טוב. בקשו את ההלוואה כאשר אינכם לחוצים ובאפשרותכם למצוא ערוצים חלופיים (בנק אחר, קרן ציבורית...)

6. בעסקים קטנים בהחלט כדאי לשקול קבלת מסגרת אשראי מחברות אשראי שאינן קשורות בבנק איתו אנו פועלים.

7. יש להימנע מביצוע הפקדות שוטפות לתכניות חסכון ופקדונות שהבנק דורש מאיתנו ללא הצדקה ובניגוד לחוק ולהגיון הכלכלי

8. חשוב לזכור שאשראי שמתקבל מחברות אשראי יקר במידה רבה מזה שאנו משלמים לבנק. אשראי שוטף (אוברדראפט) הוא בדרך כלל יקר יותר מהלוואה לזמן קצר והזול ביותר הוא הלוואה לזמן בינוני אותה ניתן לקבל מקרנות בתמיכה ממשלתית או ציבורית.

9. חשוב מאד לצמצם ככל הניתן את המשיכות מהעסק לצרכים אל הכרחיים. בהגדרה זו נכלול למשל: משיכות בעלים שמעבר לקיום השוטף של בעל העסק, תכניות חסכון, תכניות השקעה שאינן הכרחיות ושאין מולן הלוואות לזמן ארוך.

10. יש לנסות להאריך את אשראי הספקים שניתן לנו ככל האפשר (ללא ריבית או ייקור הקניות).

הלוואות מקרנות יהיו במוקד של במאמר אחר שיפורסם כאן בתקופה הקרובה.

אם ברצונך לקרוא את המאמרים הקודמים בסדרה נא לפנות לקישורים הבאים:

הבנק שלנו - חלק א'

הבנק שלנו - מאמר שני בסדרה

עפר רביב הוא יועץ כלכלי ועסקי מנוסה אשר שימש כגזבר בחברות בישראל ובאירופה וכמנהל כספים במספר חברות. עפר יועץ לעסקים קטנים ובינוניים וכחונך מאושר ע"י משרד התמ"ת.